Crédito para PME e agro: primeiro o diagnóstico, depois a operação

Capital de giro apertado, máquina para comprar, safra para financiar ou dívida cara pesando no caixa? A gente começa entendendo a sua empresa. Só depois procuramos instituições e modalidades que façam sentido para o seu caso, para você parar de sangrar caixa e de depender de um único banco.

Quero um diagnóstico de crédito

Análise, aprovação e condições dependem de cada instituição financeira, das garantias oferecidas e da situação da empresa.

Para quem é

Esta página é para dono de PME e para produtor ou empresa do agro que precisa de crédito e não quer sair pedindo no balcão do mesmo banco de sempre.

Empresas de comércio, indústria e serviços com faturamento na casa dos milhões por ano.
Produtores rurais e empresas do agro que precisam financiar custeio, investimento ou comercialização da safra.
Quem tem dívida cara, parcelas apertando o caixa e quer saber se existe outra estrutura possível.
Quem busca uma operação maior e tem garantias, como imóveis, recebíveis ou contratos.
Quem prefere entender os caminhos antes de assinar qualquer coisa.

Problemas que o crédito bem estruturado ajuda a resolver

Crédito não é solução para tudo. Bem estruturado e com finalidade clara, ele ajuda a resolver problemas como estes:

Capital de giro apertado

Você paga fornecedor, folha e imposto antes de receber dos clientes. O crédito de giro, bem dimensionado, ajuda a cobrir esse intervalo sem travar a operação.

Expansão da empresa

Nova unidade, mais estoque, contratação, entrada em outro mercado. O ideal é um prazo compatível com o tempo que o investimento leva para dar retorno.

Máquinas e equipamentos

Renovar ou ampliar a capacidade produtiva exige um desembolso grande. Existem linhas específicas para isso, inclusive de programas públicos como o BNDES, cada uma com regras próprias.

Dívida cara

Reunir dívidas de curto prazo e juros altos e reorganizar prazo e parcela pode aliviar o fluxo de caixa. Só vale se o custo total fechar a conta, por isso o diagnóstico olha o conjunto antes de qualquer proposta.

Safra

Custeio, plantio, colheita, armazenagem e comercialização. Como a receita se concentra em certas épocas, o crédito precisa respeitar o calendário da produção.

Modalidades de crédito em linguagem simples

Não existe uma linha que sirva para todo mundo. Cada modalidade tem exigências, custos e riscos diferentes. Estas são as principais, em linguagem simples:

Crédito com garantia imobiliária

Você oferece um imóvel como garantia da operação. Pode fazer sentido para valores maiores e prazos mais longos, dependendo da avaliação do bem e da política da instituição. Atenção: se a dívida não for paga, o imóvel pode ser executado. Por isso o diagnóstico mede o risco antes de qualquer decisão.

Antecipação de recebíveis

Você transforma vendas a prazo, como cartão, duplicatas, boletos ou contratos, em dinheiro no caixa antes da data de recebimento. A instituição aplica um desconto sobre o valor antecipado. Pode ajudar em descasamento de caixa, mas precisa caber na margem do negócio.

Crédito rural

Financiamento para a atividade agropecuária: custeio, investimento e comercialização. Segue regras próprias do crédito rural, e o enquadramento depende da finalidade, do porte do produtor e da documentação do imóvel rural e da produção.

Linhas do BNDES: Finame, Pronamp e Finem

O BNDES é o banco público de desenvolvimento. Suas linhas costumam ser contratadas por meio de instituições financeiras credenciadas. O Finame financia máquinas e equipamentos. O Pronamp é voltado ao médio produtor rural. O Finem atende projetos de investimento de maior porte. Regras, enquadramento e condições são definidos pelo BNDES e podem mudar com o tempo.

Mercado de capitais: CRI, CRA e debêntures

São formas de captar recursos com investidores, em vez de um empréstimo bancário tradicional. O CRI se apoia em recebíveis imobiliários, o CRA em recebíveis do agronegócio e a debênture é um título de dívida emitido pela empresa. Costumam ser pensadas para operações maiores e exigem estruturação, documentação e custos próprios.

Como funciona, passo a passo

O caminho tem cinco etapas. Em nenhuma delas prometemos resultado: prometemos método.

1. Diagnóstico

Conversamos sobre o objetivo do crédito, o valor estimado, o fluxo de caixa, as dívidas atuais, as garantias possíveis e o prazo em que você precisa do recurso.

2. Documentação e garantias

Organizamos os documentos e avaliamos quais garantias podem entrar na operação e que risco cada uma traz para você.

3. Busca nas instituições

Apresentamos a demanda a instituições financeiras e parceiros da rede, conforme a modalidade que faz sentido para o seu caso.

4. Análise e proposta

Cada instituição faz a própria análise e decide se há proposta e em que condições. Repassamos o que vier, explicando custo total, prazo, garantias e obrigações.

5. Decisão do cliente

A decisão é sua. Você pode aceitar, negociar, pedir ajustes ou não contratar.

Quem conduz o seu diagnóstico

A Seguros e Investimentos Pinheiro Lima é uma corretora de seguros de Cascavel (PR), focada em proteção empresarial e em crédito para empresas e agro. Atendemos empresas de Cascavel e do Oeste do Paraná. Endryus Pinheiro de Lima é o fundador.

Na frente de crédito, somos parceiros da Money Brokers, rede nacional de especialistas em crédito empresarial. Essa conexão nos permite levar a sua demanda a especialistas e instituições com o perfil da operação.

Como parceira da Money Brokers, a Seguros e Investimentos Pinheiro Lima faz parte de uma rede nacional que, nos últimos cinco anos, intermediou mais de R$ 3,3 bilhões em mais de 1.100 operações de crédito empresarial, com especialistas nos 26 estados e acesso a mais de 75 instituições financeiras.

Dados da rede Money Brokers, conforme divulgado pela parceira.

Não somos banco e não concedemos crédito. Nosso papel é diagnosticar, organizar e conduzir a demanda. A análise e a decisão cabem às instituições financeiras.

O mesmo olhar que cuida do crédito cuida do risco: bens dados em garantia, produção e operação também precisam estar protegidos, e algumas operações podem exigir seguro. Conheça a nossa Consultoria Especializada. Se a sua empresa também precisa de obrigações contratuais garantidas, veja as Linhas Financeiras em seguros, como o Seguro Garantia.

O que preparar antes da conversa

Chegar com a casa arrumada acelera a conversa. Não tem tudo? Comece mesmo assim: o diagnóstico ajuda a identificar o que falta.

Sobre a operação

Para que o dinheiro será usado e o valor aproximado.
Prazo em que você precisa do recurso e como pretende pagar.
Lista das dívidas atuais, com saldo, taxa, prazo e parcela.

Sobre a empresa

Contrato social e documentos dos sócios.
Faturamento dos últimos meses e demonstrativos contábeis mais recentes.
Extratos bancários e fluxo de caixa.
Certidões e situação fiscal. Se houver pendência, avise logo no início.

Sobre as garantias

Matrícula atualizada de imóveis que podem entrar na operação.
Relação de recebíveis, contratos e títulos que podem servir de garantia.

Se você é do agro

Documentos do imóvel rural e do cadastro ambiental.
Dados da produção, área plantada e histórico de safras.
Contratos de venda e seguros da produção, se houver.

A Pinheiro Lima concede crédito para empresas?

Não. A Pinheiro Lima não é banco nem instituição financeira. Ela faz o diagnóstico, organiza a documentação e leva a demanda a instituições e especialistas parceiros. Quem analisa e decide é a instituição financeira.

Vocês garantem aprovação do crédito?

Não. A aprovação, o valor, a taxa, o prazo e as garantias exigidas dependem da análise de cada instituição financeira e da situação da empresa. Nenhuma condição é garantida antes dessa análise.

Qual a diferença entre crédito com garantia imobiliária e antecipação de recebíveis?

No crédito com garantia imobiliária, um imóvel garante a operação. Na antecipação de recebíveis, você recebe antes o valor de vendas a prazo, como cartão, duplicatas e boletos, com desconto. Uma usa um bem como garantia, a outra usa o dinheiro que você ainda vai receber.

O que são Finame e Pronamp?

São linhas ligadas ao BNDES. O Finame financia máquinas e equipamentos. O Pronamp é voltado ao médio produtor rural. As regras, o enquadramento e as condições são definidos pelo BNDES e pelas instituições credenciadas, e podem mudar.

Que tipo de crédito existe para o produtor rural?

O crédito rural financia custeio, investimento e comercialização da atividade agropecuária. Também há linhas de programas públicos e operações do mercado de capitais, como o CRA, para casos maiores. O enquadramento depende da finalidade, do porte e da documentação.

CRI, CRA e debêntures servem para a minha empresa?

Costumam ser pensados para operações maiores e mais estruturadas, com documentação e custos próprios. Só o diagnóstico mostra se esse caminho faz sentido ou se uma modalidade mais simples atende melhor o seu caso.

Quanto tempo leva para sair o crédito?

Não é possível informar prazo antes do diagnóstico. Ele depende da modalidade, da documentação, das garantias e da análise de cada instituição financeira.

Quais documentos eu preciso separar?

Em geral: documentos da empresa e dos sócios, faturamento e demonstrativos recentes, extratos, lista das dívidas atuais e documentos das garantias. No agro, entram também documentos do imóvel rural e da produção. A lista final depende da modalidade.

Vocês atendem empresas de Cascavel e do Oeste do Paraná?

Sim. A Pinheiro Lima atende empresas de Cascavel e do Oeste do Paraná por WhatsApp, telefone, e-mail e formulário. O primeiro passo é o diagnóstico: você conta o que precisa financiar e quais garantias tem, e a gente diz se existe um caminho a explorar.

Peça o diagnóstico de crédito da sua empresa

Conte o que você precisa financiar e quais garantias tem. Vamos entender o seu cenário e dizer com clareza se existe um caminho a explorar e qual.

Falar sobre crédito para a minha empresa

Conteúdo informativo. A Seguros e Investimentos Pinheiro Lima atua na orientação e intermediação e não é instituição financeira. Análise, aprovação, taxas, prazos, valores e garantias são definidos por cada instituição financeira, conforme a situação da empresa. As linhas e programas públicos, como os do BNDES, têm regras próprias que podem mudar.